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Die beste Altersvorsorge ab 40 - jetzt die Rentenlücke schließen

Mit 40 hast Du noch etwa 25 Jahre Zeit, um für Dein Alter vorzusorgen. Frühes Sparen zahlt sich aus, aber auch in der Blütezeit des Lebens ist es noch nicht zu spät, um an die Rente zu denken.
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Das Wichtigste in Kürze

Welche Altersvorsorge für dich die Beste ist, hängt von deinen persönlichen Umständen, deiner beruflichen Situation sowie den Wünschen und Bedürfnissen an die Rentenversicherung ab.

Die betriebliche Altersvorsorge ist vor allem dann die beste Altersvorsorge ab 40, wenn der Arbeitgeber sich über den gesetzlichen Zuschuss hinaus an der Rentenabsicherung beteiligt.

Für selbstständige Personen, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und keinen Anspruch auf eine Riester-Zulage haben, ist die Rürup-Rente interessant.

Renditeorientierte Kapitalanlagen ermöglichen höhere Gewinne, haben aber auch ein Risiko für Verluste. Sicherheitsorientierte Anlagestrategien haben eine geringere Renditechance, dafür ist die Garantierente höher und das Verlustrisiko niedriger.

1. Eine zusätzliche Altersvorsorge ist unerlässlich

Während mit 20 oder 30 Jahren das Rentenalter noch in weiter Ferne liegt, machen sich viele Menschen ab 40 mehr Gedanken über ihre Zukunft. Und das sollten sie auch. Denn die Prognosen zeigen, dass die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung nicht mehr ausreichen, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Während 2011 das Rentenniveau noch bei über 50 Prozent lag, wird die Standardrente im Verhältnis zum durchschnittlichen Einkommen 2034 nur noch bei 46 Prozent liegen. Aufgrund der Inflation, der hohen Lebenserwartung der Versicherten und die weniger werdenden Beitragszahler ist davon auszugehen, dass das Rentenniveau bis 2048 weiter sinken wird. Und damit vergrößert sich die Rentenlücke!

Abhilfe schafft eine zusätzliche private Rentenversicherung. Entweder als staatlich gefördertes Produkt oder als flexible Altersvorsorge. Denn diese schließt die Rentenlücke und sorgt dafür, dass Du auch im Alter Deinen Lebensstandard halten kannst.

2. Die beste Altersvorsorge ab 40: Diese Möglichkeiten gibt es

Auch wer sich erst mit 40 Jahren um seine Altersvorsorge kümmert, hat noch die Wahl zwischen verschiedenen Anlagemöglichkeiten. Welche davon geeignet ist, hängt von den persönlichen Umständen, der beruflichen Situation sowie den Wünschen und Bedürfnissen an die Rentenversicherung ab.

3. Die Rürup-Rente für Gutverdiener und Selbstständige

Die Rürup-Rente ist vor allem für Selbstständige interessant, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und keinen Anspruch auf eine Riester-Zulage haben. Denn sie ähnelt der gesetzlichen Rentenkasse. Zudem ist sie staatlich gefördert, da die Beiträge steuerlich absetzbar sind. Davon profitieren auch Gutverdiener, die den Steuerfreibetrag ihrer Vorsorgeaufwendungen mit den Rentenpflichtbeiträgen noch nicht vollständig ausgeschöpft haben. Allerdings muss die Rentenleistung später versteuert werden – bis zum Jahr 2024 in voller Höhe.

Obgleich die Rürup-Rente der gesetzlichen Rentenversicherung in einigen Punkten ähnelt, gibt es einen erheblichen Unterschied: Diese Altersvorsorge ist kapitalgedeckt. Die Leistung setzt sich also aus den einbezahlten Beiträgen und der Rendite zusammen.

4. Die betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist häufig die beste Altersvorsorge für Arbeitnehmer ab 40 Jahren. Denn die bAV wird staatlich gefördert, indem die Beiträge aus dem Bruttolohn entrichtet werden. Dadurch sinken die Steuer- und Sozialabgaben und die Nettobelastung fällt geringer aus. Gerade Arbeitnehmer ab 40 haben meist ein hohes Einkommen, weshalb sich die steuerlichen Aspekte für sie besonders lohnen. Hinzu kommt, dass sie in diesem Alter häufig beruflich gefestigt sind und Arbeitgeberwechsel seltener vorkommen.

Jeder Arbeitnehmer hat in Deutschland Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge. Bei einer sozialversicherungsfreien Entgeltumwandlung in eine Direktversicherung, Pensionsfonds oder eine Pensionskasse ist der Arbeitgeber verpflichtet, einen Zuschuss in Höhe von 15 Prozent des umgewandelten Entgelts zu erbringen.

Die bAV ist vor allem dann die beste Altersvorsorge ab 40, wenn der Arbeitgeber sich über den gesetzlichen Zuschuss hinaus an der Rentenabsicherung beteiligt. Viele Unternehmen unterstützen ihre Mitarbeiter beim Aufbau ihrer Altersvorsorge.

5. Die Riester Rente mit staatlicher Förderung

Die betriebliche Altersvorsorge ist die zweite Säule der Altersvorsorge und eine zusätzliche Rente, die über den Arbeitgeber aufgebaut wird. Gesetzlich geregelt ist, dass jeder Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge ermöglichen muss. Die arbeitsrechtlichen Details dazu sind im Betriebsrentengesetz (BetrAVG) geregelt. Welche Form der Vorsorge das Unternehmen anbietet, entscheidet der Arbeitgeber. Dieser wählt die Anlageform aus und kümmert sich auch um die Beitragszahlung. Das Betriebsrentengesetz sieht aktuell fünf zulässige Durchführungswege vor: Direktzusage, Unterstützungskasse, Pensionskasse, Pensionsfonds und Direktversicherung.

Um die vollständige Förderung zu erhalten, müssen Arbeitnehmer vier Prozent ihres Vorjahresbruttoeinkommens einbezahlen, mindestens aber 60 Euro im Jahr. Die Riester Rente lohnt sich in erster Linie für Rentenversicherungspflichtige, die neben der Grundzulage auch Kinderzulagen beziehen können.

6. Die private Rentenversicherung für eine flexible Altersvorsorge

Die private Rentenversicherung ist nicht staatlich gefördert. Es gibt weder steuerliche Vorteile in der Ansparphase noch Zulagen. Dennoch lohnt sich diese Altersvorsorge, da sie ein hohes Maß an Flexibilität bietet. So können die Sparer je nach gewähltem Produkt zwischen einer Verrentung des angesparten Kapitals, einer lebenslangen Rente und einer Kapitalauszahlung wählen. Auch gibt es meist keine bzw. nur geringe Mindestbeiträge und die Zahlungen lassen sich flexibel anpassen. Ein weiterer Vorteil: Viele Produkte ermöglichen es, während der Ansparphase Kapital zu entnehmen.

Welche Altersvorsorge für dich die Beste ist, hängt von deinen persönlichen Umständen, deiner beruflichen Situation sowie den Wünschen und Bedürfnissen an die Rentenversicherung ab.

Die private Rentenversicherung ist nicht staatlich gefördert. Es gibt weder steuerliche Vorteile in der Ansparphase noch Zulagen. Dennoch lohnt sich diese Altersvorsorge, da sie ein hohes Maß an Flexibilität bietet. So können die Sparer je nach gewähltem Produkt zwischen einer Verrentung des angesparten Kapitals, einer lebenslangen Rente und einer Kapitalauszahlung wählen. Auch gibt es meist keine bzw. nur geringe Mindestbeiträge und die Zahlungen lassen sich flexibel anpassen. Ein weiterer Vorteil: Viele Produkte ermöglichen es, während der Ansparphase Kapital zu entnehmen.

Die private Rentenversicherung ist nicht staatlich gefördert. Dafür ist die Steuerlast bei der Auszahlung geringer als bei geförderten Produkten. Denn die Rentner müssen lediglich den Ertragsanteil (Differenz zwischen vorhandenem Kapital und einbezahlten Beiträgen) versteuern.

7. Die Immobilie als Altersvorsorge

Auch eine Immobilie ist eine Form der Altersvorsorge. Entweder, wenn diese selbst bewohnt wird und dadurch im Alter keine Mietzahlungen anfallen. Oder als Kapitalanlage, womit die Rente durch monatliche Mieteinnahmen aufgestockt wird.

Grundsätzlich kannst Du auch mit 40 Jahren noch in eine Immobilie investieren. Dabei kommt es aber darauf an, wie hoch Dein Kapitalbedarf ist und wie viel Geld die Immobilie kostet. Experten empfehlen, spätestens mit Eintritt in den Ruhestand schuldenfrei zu sein. Wer mit 65 Jahren in Rente geht, hat also mit 40 noch 25 Jahre Zeit, um das Eigenheim abzubezahlen. Es gilt somit abzuwägen, ob dieser Zeitraum ausreicht, um alle Schulden zu tilgen. Wer ein hohes Eigenkapital hat und/oder günstig eine Immobilie erwirbt, kann das durchaus schaffen. Muss jedoch ein Darlehen über 500.000 Euro aufgenommen werden, gilt es 20.000 Euro im Jahr zu tilgen – ohne die Berücksichtigung der zusätzlichen Zinsbelastung!

8. Welche ist die beste
Altersvorsorge ab 40?

Pauschal lässt sich nicht sagen, welche die beste Altersvorsorge ab 40 ist. Die optimale Rentenabsicherung hängt von Deiner persönlichen und beruflichen Situation, Deinen finanziellen Mitteln und nicht zuletzt Deinen Wünschen an die Altersvorsorge ab. Möchtest Du flexibel sein und den Vertrag an aktuelle Gegebenheiten anpassen können, kann eine private Rentenversicherung eine gute Wahl sein. Willst Du hingegen staatliche Förderungen nutzen und hast mehrere Kinder, profitierst Du unter Umständen von der Riester Rente. Für Arbeitnehmer ist generell eine betriebliche Altersvorsorge lukrativ, wenn sich der Arbeitgeber am Vermögensaufbau beteiligt.

Seit 1998 stehen wir als unabhängige Versicherungsmakler beratend und betreuend zur Seite. Wir helfen Dir dabei, die beste Altersvorsorge ab 40 zu finden, die zu Dir und Deinem individuellen Bedarf passt. Vereinbare dafür jetzt gerne einen Termin mit uns und profitiere von unserer jahrelangen Expertise, der Kunden aus ganz Deutschland vertrauen.

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