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Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Mit dieser Versicherung schützt Du Deine Arbeitskraft

Jeder Vierte wird in seinem Leben einmal berufsunfähig. Umso wichtiger ist es, sein Einkommen dementsprechend abzusichern. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Du Deine Existenz und die Deiner Familie.

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Das Wichtigste in Kürze

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und so werden rund ein Viertel in ihrem Arbeitsleben einmal berufsunfähig. Doch die Leistungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente reichen längst nicht aus und so benötigt es einer privaten BU-Versicherung.

Bist du nicht mehr oder nur noch eingeschränkt erwerbsfähig, leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherten erhalten eine Berufsunfähigkeitsrente, welche die Einschränkungen der Berufsunfähigkeit abfedert.

Die Höhe der BU-Rente wird individuell vereinbart. Empfehlenswert ist jedoch eine Höhe von 60 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens. Je jünger und gesünder der Versicherte bei Abschluss der Versicherung ist, desto günstiger ist aus der Beitrag.

Eine BU ist prinzipiell für jeden Berufstätigen empfehlenswert. Besonders sinnvoll ist die Arbeitskraftabsicherung aber für Berufstätige, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, Selbstständige und Berufsanfänger.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gehört für die meisten Berufstätigen zu den dringend empfohlenen privaten Versicherungen für Deine Arbeitskraft. Denn eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert im Falle eines längeren Ausfalls bzw. vollständigen Wegfalls Deiner Arbeitskraft das Einkommen ab. Eine BU-Versicherung sichert also Deine Existenz und die Deiner Familie.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Zahlen sprechen für sich: Ein Viertel wird im Laufe des Arbeitslebens aufgrund von Unfall oder Krankheit mindestens einmalig berufsunfähig – vorübergehend, langfristig oder im Extremfall lebenslang. In absoluten Zahlen ausgedrückt bezogen 2018 über 1,4 Millionen Menschen in Deutschland eine Erwerbsminderungsrente. Statistisch gesehen besteht das Risiko einer Berufsunfähigkeit für jede Alters- und Berufsgruppe. Die für diesen Fall vorgesehene gesetzliche Leistung – für die Mehrzahl ist es die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung – reicht bei Weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet also im Falle von Berufsunfähigkeit optimalen Versicherungsschutz.

Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit

Die Gründe für Berufsunfähigkeit sind vielfältig und keinesfalls auf körperlich anstrengende Tätigkeiten beschränkt, wie man im ersten Moment vermuten mag. Und sie betrifft auch nicht nur ältere Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, sondern kann auch Menschen am Anfang ihres Berufslebens treffen. Wer 2016 berufsunfähig wurde, war im Schnitt 44 Jahre alt.

 

  • Psychische Erkrankungen / Nervenerkrankungen 33 %
  • Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates 20,1 %
  • Krebs und andere bösartige Geschwüre 17,4 %
  • Unfälle 7,8 %
  • Herz- und Gefäßerkrankungen 6,5 %

 

Burn-out, Depressionen, Angst- und Zwangsstörungen, Suchterkrankungen und weitere psychische Krankheiten sind mit Abstand die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – Tendenz weiter steigend. Und sie können wirklich alle treffen. Vor zehn Jahren machten diese Betroffenen nur etwa 20 Prozent aus. Der starke Anstieg lässt sich mit verschiedenen Entwicklungen erklären. So sind sowohl Patienten informierter und auch Ärzte besser aufgeklärt, weshalb psychische Leiden nun häufiger diagnostiziert werden. Betroffene suchen auch häufiger Hilfe, weil seelische Erkrankungen mittlerweile nicht mehr zu den großen Tabuthemen zählen.

 

Eine gegenteilige Entwicklung haben (im Verhältnis gesehen) Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates genommen: Bis 2010 war diese Art der Erkrankung noch auf Platz 1. Fakt ist: Die moderne Arbeitswelt erhöht den Stress und damit das Risiko für bestimmte Erkrankungen.

 

Während sich einige Ursachen für Berufsunfähigkeit länger ankündigen, kommt es nicht selten zu ganz plötzlichen Schicksalsschlägen, bei denen jede Hilfe wie eine Arbeitskraftabsicherung Gold wert ist.

Die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Über ausreichend Einkommen zu verfügen, bedeutet nicht, einfach irgendwie über die Runden zu kommen. Es sollte genug Geld da sein, um neben Wohnung, Haus und Familie auch Urlaub, Auto und Freizeit finanzieren zu können. Mit der Leistung, die aus der gesetzlichen Arbeitskraftabsicherung gezahlt wird und im jährlichen Rentenbescheid beziffert wird, ist das für die meisten Versicherten nicht möglich. Eine finanzielle Schieflage droht und eine zusätzliche private Versicherung zum Schutz der Arbeitskraft muss her.

 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dann, wenn Du nicht mehr oder nur noch sehr eingeschränkt erwerbsfähig bist und trotzdem versorgt sein möchtest. Die betroffenen Versicherten erhalten von dem Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente. Diese Rente soll die finanziellen Nachteile einer Berufsunfähigkeit abfedern.

 

Es gibt keine einheitliche Definition von Berufsunfähigkeit, vielmehr formulieren die Versicherer einer BU-Absicherung die Bedingungen für Berufsunfähigkeit und die Auszahlung der BU-Rente selbst. In der Regel wird die monatliche Berufsunfähigkeitsrente gezahlt, wenn der (berufstätige) Versicherte krankheits- oder unfallbedingt zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig geworden ist.

Laut Versicherungsvertragsgesetz (VVG) § 172 gilt als berufsunfähig,

wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Zudem gilt typischerweise für den Status der Berufsunfähigkeit, dass man den aktuellen Beruf für mindestens sechs Monate nur noch zu maximal 50 Prozent ausüben kann. Da die Berufsunfähigkeitsversicherung im Normalfall an den aktuellen Beruf gekoppelt ist, besteht eine Berufsunfähigkeit unabhängig davon, ob man noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte. Das ist auch ein entscheidender Unterschied zwischen der BU-Versicherung und der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Denn die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung erhält man nur dann, wenn man gar keinen Beruf länger als drei Stunden täglich ausüben kann. Während man die Rente wegen voller Erwerbsminderung erst dann erhält, wenn man gar nicht mehr arbeitsfähig ist. Zahlen ausgedrückt: 2020 wurden 42 Prozent aller Anträge auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt!

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente wird vorab individuell vereinbart. Empfohlen wird meist ein Wert von 60 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens. Wie beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung (PKV) gilt auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Je jünger und gesünder die Versicherten bei Versicherungsstart sind, desto günstiger fällt in der Regel der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung aus.

Allerdings schlagen sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch individuelle Risikofaktoren auf den monatlichen BU-Beitrag nieder. So muss, wer in einem handwerklichen oder sozialen Beruf arbeitet, mit höheren BU-Beiträgen rechnen, weil diese Berufsgruppen seltener bis zur Regelrente „durchhalten“. Ähnlich verhält es sich mit risikoreichen Hobbys wie Klettern, Reiten, Tauchen oder auch Eishockey spielen, wo oft seitens der BU-Versicherer höhere Beiträge kalkuliert werden.

Zum Vergleich: Laut einer Statistik der Deutschen Rentenversicherung aus dem Jahr lag die Höhe der Rente 2020 durchschnittlich nur bei 882 Euro, wovon noch die Sozialabgaben abgezogen werden.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nimmt man die tatsächlichen aktuellen Fallzahlen der Berufsunfähigen als Grundlage, gelangt man unweigerlich zu dem Schluss, dass sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung prinzipiell für alle Berufstätigen lohnt. Besonders sinnvoll erscheint der Abschluss einer privaten Arbeitskraftabsicherung allerdings für diese drei Gruppen:

 

  • alle Berufstätigen, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind
  • Selbstständige, die oft nicht gesetzlich rentenversichert sind (und entsprechend keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsgrenze erwerben)
  • Berufsanfänger, die sich mit guter Gesundheit günstig versichern können

 

Laut einer großen Studie vom Branchenportal Morgen & Morgen aus 2022 deutet der Trend aktuell in die Richtung, dass immer mehr junge Versicherungsnehmerinnen und -nehmer, also vermehrt Schüler und Schülerinnen, Azubis und Studierende sowie sonstige unter 30-Jährige eine private Versicherung zur Arbeitskraftabsicherung abschließen.

Bietet die BU-Versicherung einen sinnvollen Versicherungsschutz für Beamte?

Der große Kreis der Beamten braucht sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Allgemeinen nicht befassen, da für sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung vorgesehen ist und sie im Falle einer langjährigen Dienstzeit ein Ruhegehalt erhalten, das deutlich über dem Niveau der Erwerbsminderungsrente liegt. Sinnvollen Versicherungsschutz bietet die BU jedoch für alle, die für ihre Lebenshaltungskosten mehr Spielraum haben möchten.

Schließe jetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab zum Schutz Deiner Existenz

Berufsunfähigkeit ist allgegenwärtig und niemand ist davor gefeit. Der Arbeitsausfall kann einen fast unbemerkt schleichend oder als Schicksalsschlag vollkommen unvorbereitet treffen. Die Folgen reichen von einer monatelangen, längeren Berufsunfähigkeit bis hin zum totalen Verlust der Arbeitskraft mit all seinen Konsequenzen. Wir als unabhängiger Versicherungsmakler in Minden – aber deutschlandweit tätig – beraten spezialisiert und individuell rund um das Thema Versicherungen. Mit unserer jahrzehntelangen Expertise und exzellenten Marktübersicht erhältst Du von uns einen auf Dich maßgeschneiderten Versicherungsschutz für alle anstehenden Versicherungsthemen.

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