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Brutto- und Nettotarife - Die Unterschiede in der Versicherung

Bei einer klassischen Renten- oder Lebensversicherung handelt es sich um einen Bruttotarif, der auch als Provisionspolice bezeichnet wird. Zunehmend beliebter auf dem Markt der Altersvorsorge und des Vermögensaufbaus werden jedoch Nettopolicen.

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Das Wichtigste in Kürze

Brutto- und Nettotarife unterscheiden sich im Wesentlichen anhand der Vertriebs- und Abschlusskosten.

Bei der Bruttopolice oder auch Provisionspolice genannt, wird die Provision über die Vertragslaufzeit abbezahlt und muss nicht separat beglichen werden.

Bei der Nettopolice oder auch Honorartarif genannt, fallen die Vertriebs- und Abschlusskosten weg. Stattdessen unterzeichnen Kunden und Dienstleister eine Honorarvereinbarung.

Nettopolicen überzeugen mit vielen Vorteilen. Jedoch sollte deshalb nicht gleich der jahrelang bewährte Bruttotarif abgelehnt werden. In manchen Situationen ist auch ein Bruttotarif ratsam.

Bruttotarif und Nettotarif: Der Vergleich

Der Bruttotarif und der Nettotarif (Honorartarif) unterscheiden sich in einem wesentlichen Punkt: Der Vertriebs- und Abschlusskosten. Eine genaue Betrachtung beider Modelle zeigt, weshalb sich dieser Unterschied auf den Sparbetrag einer Renten- oder Lebensversicherung auswirkt.

Der Bruttotarif

Die klassische Rentenversicherung ist eine Bruttopolice. Im Unterschied zu einem Nettotarif ist die Vergütung des Dienstleisters (Versicherungsberater und/oder Makler) in den Vertragskosten enthalten. Deshalb wird diese Police auch Provisionspolice genannt.

Die Provision für den Dienstleister wird nicht separat herausgerechnet. Stattdessen ist sie in den zu zahlenden Versicherungsbeiträgen enthalten. Das bedeutet, die Provisionskosten werden von dem Beitrag abgezogen. Und zwar von Vertragsbeginn an so lange, bis die Kosten abbezahlt sind. Ab diesem Zeitpunkt erhöht sich dann der Sparbetrag.

Somit mindern die Vertriebs- und Abschlusskosten in der ersten Zeit die Sparrate. Erst wenn die Versicherten die Kosten vollständig bezahlt haben, steigt der Betrag, der in ihre Altersvorsorge fließt.

Der Nettotarif

Nettopolicen (auch Nettotarife oder Honorartarife genannt) sind eine relativ neue Form der Absicherung, die an Beliebtheit gewinnen. Da sie ohne Provision kalkuliert sind, sind diese Policen kosteneffizienter. Versicherte müssen nur geringe Verwaltungskosten bezahlen, da Abschlussprovisionen und laufende Bestandsprovisionen wegfallen. Dadurch ist ihr Ertrag höher, sodass von einer höheren Renten- oder Kapitalauszahlung auszugehen ist. Daraus ergibt sich auch, dass der Rückkaufswert bei einer Kündigung höher ausfällt.

 

Bei einem Nettotarif werden über die regelmäßigen Beiträge keine Vertriebs- und Abschlusskosten bezahlt. Dadurch wird das einbezahlte Kapital fast in voller Höhe gespart. Lediglich die geringen Verwaltungskosten fallen an. Stattdessen unterzeichnen Kunde und Dienstleister eine Honorarvereinbarung. In dieser ist die Höhe der Provision geregelt. Über diese separate Vergütungsvereinbarung fließt die Provision an den Vermittler. Die Kosten sind vollkommen transparent aufgeschlüsselt und nicht in den Vertragsbedingungen der Police versteckt. Dadurch ist die Nettopolice nicht nur kosteneffizienter und rentabler, sondern auch transparenter als der Bruttotarif.

Die Unterschiede zwischen Brutto- und Nettotarif

Bruttotarife und Nettotarife unterscheiden sich nur in einem einzigen Punkt: Während bei der Bruttopolice die Abschluss- und Verwaltungskosten über die Beiträge zu entrichten sind, enthält die Nettopolice keine Provisionskosten. Ansonsten sind beide Varianten vollkommen gleich. Es gibt keine Unterschiede in Bezug auf die Gestaltungsmöglichkeiten, Flexibilität, Steuervorteile und -nachteile. Auch lassen sich mittlerweile geförderte Altersvorsorge Produkte wie Basisrenten und Riester-Renten als Nettotarif abschließen.

 

Dass die Varianten nicht identisch sind, zeigt sich aber im Endergebnis: Denn bei einer Nettopolice fällt das Kapital am Ende der Laufzeit höher aus! Die Abschluss- und Vertriebskosten verteilen sich im Regelfall über eine Laufzeit von etwa fünf Jahren. Das bedeutet: In den ersten Versicherungsjahren fließt nur ein Teil des Sparbetrags in den Vertrag. Der andere Teil der Prämie wird entnommen, um die Provisionskosten zu decken. Bis zur vollständigen Rückzahlung der Abschlusskosten wird also nicht der volle Beitrag gespart.

 

Bei der Nettopolice wiederum wird vom ersten Tag an ein höherer Sparbetrag investiert. Auch ist die grundsätzliche Kostenbelastung niedriger. Dies führt dazu, dass am Ende der Vertragslaufzeit das Guthaben höher ausfällt. Und auch wenn der Vertrag vorzeitig gekündigt werden sollte, ist der Rückkaufswert höher.

Bruttotarif vs. Nettotarif

Die betriebliche Altersvorsorge bietet nicht nur Arbeitnehmern Vorteile, sondern dient auch den Arbeitgebern. Zum einen lassen sich mit einem Incentive wie der bAV Mitarbeiter binden und die Motivation durch finanzielle Anreize steigern. Zum anderen profitieren Unternehmen von einer geringeren Steuerlast, da die Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge als Betriebsausgabe diese mindern.

RS Maklerkontor - Bruttotarife Vor - und Nachteile
RS Maklerkontor - Nettotarife Vorteile

Sind Nettotarife sinnvoll?

Nettotarife überzeugen mit vielen Vorteilen. An erster Stelle steht dabei, dass die Rendite für die Versicherten höher ausfällt, da diese nicht durch Provisionskosten geschmälert wird. Denn bereits vom ersten Versicherungstag an sparen die Kunden einen höheren Beitrag als bei einer Bruttopolice. Dadurch profitieren sie schneller vom Zinseszinseffekt. Eine höhere Rendite lässt sich aufgrund der niedrigeren Verwaltungsgebühren zudem mit fondsgebundenen Produkten erwirtschaften.

Dies zeigt sich auch, wenn der Vertrag beitragsfreigestellt wird, eine Kündigung erfolgt oder Kapital entnommen wird. Bei Bruttopolicen fällt der Rückkaufswert in den ersten fünf Jahren sehr niedrig aus, da in diesem Zeitraum die Gebühren verrechnet werden. Bei einem Nettotarif entfallen diese, weshalb sofort hohe Rückkaufswerte gebildet werden.

 

Ein weiterer Vorteil der Nettopolice gegenüber des Bruttotarifs ist die Kostentransparenz. Die Versicherten erhalten eine Honorarvereinbarung, in der alle Gebühren aufgeschlüsselt sind. Häufig unterschreiben Verbraucher klassische Verträge, ohne zu wissen, wie hoch die Kosten des jeweiligen Anbieters sind. Dies kann dazu führen, dass sie viel zu viele Gebühren zahlen – und sich dessen nicht einmal bewusst sind. Bei einer Honorarberatung erhält der Kunde nicht nur eine Kostenaufschlüsselung. Der Berater erstellt auch eine Rechnung, aus der alle erbrachten Leistungen hervorgehen und nachzuvollziehen sind.

 

Dieser Umstand führt zu einem weiteren Vorteil: Der Vermittler arbeitet unabhängiger. Und die Kunden laufen nicht Gefahr, an einen unseriösen Berater zu geraten, der ein schlechtes Produkt bewirbt, das ihm eine hohe Abschlussprovision verspricht. Da sein Honorar im Endeffekt unabhängig vom jeweiligen Anbieter ist, können die Kunden sicherer sein, dass der Berater nur in ihrem Interesse handelt und keinen Versicherer aufgrund finanzieller Vorteile vertritt.

 

Wie bei einer Gegenüberstellung deutlich wird, überwiegen die Vorteile des Nettotarifs. Dennoch solltest Du nicht grundsätzlich den jahrelang bewährten Bruttotarif ablehnen. Es gibt auch Situationen, in der die klassische Bruttopolice ratsamer ist. Bei einer individuellen Beratung finden wir heraus, welches Modell für deine persönliche Situation geeignet ist.

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Eine Altersvorsorge muss gut überlegt sein. Denn jede Person hat einen individuellen Bedarf, abhängig von ihrer Situation, ihren Ansprüchen und Wünschen. Daher gibt es keine pauschale Empfehlung zur besten Lebens- oder Rentenversicherung.

 

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